持有林地、山坡地要向銀行申請貸款是件不容易的事。由於林地價值不比建地高，且牽涉到諸多法律規定，銀行普遍不願意處理林地貸款。然而，即便銀行不願意承辦此類貸款，仍有民間機構可以提供相關的貸款服務。接下來，我們將介紹申請林地貸款時需要注意的事項，包括如何估算林地價值以及林地貸款申請機構有哪些。倘若你有這方面的需求，此篇文章能為你提供有價值的資訊。

依《森林法施行細則》之第3條中有林地的明確定義，其內容如下：

• 依非都市土地使用管制規則第三條規定編定為林業用地及非都市土地使用管制規則第七條規定適用林業用地管制之土地。
• 非都市土地範圍內未劃定使用分區及都市計畫保護區、風景區、農業區內，經該直轄市、縣（市）主管機關認定為林地之土地。
• 依本法編入為保安林之土地。
• 依本法第十七條規定設置為森林遊樂區之土地。
• 依國家公園法劃定為國家公園區內，由主管機關會商國家公園主管機關認定為林地之土地。

簡單來說，我們熟悉的國家公園、風景區、森林遊樂區等土地，皆是所謂的「林地」。然而，依照《森林法》第6條之第2項和第3項規定：

• 經編為林業用地之土地，不得供其他用途之使用。但經徵得直轄市、縣（市）主管機關同意，報請中央主管機關會同中央地政主管機關核准者，不在此限。
• 前項土地為原住民土地者，除依前項辦理外，並應會同中央原住民族主管機關核准。

換句話說，若林地想作其他用途使用，需向縣、市主管機關申請。而屬原住民土地之林地，則還需要向原住民機構申請，並獲得核准。也正因如此，銀行申辦林地貸款的意願普遍不高。

申請貸款時，除了了解申請資格，關於林地的土地價值也需要有明確的認識。一般來說，貸款機構會依據以下幾點來判斷土地價值，同時也會基於借款人的需求和還款能力評估貸款金額。

林地估價要點：

• 土地位置：林地的具體位置以及所處的使用分區等，皆會對土地價值產生影響。
• 土地狀況：該林地的面積大小、土地坡度、臨近道路、地上物使用狀況等，都是影響土地價值的因素之一。
• 資金用途：借款人的貸款用途為何，以及是否有合理的資金用途計劃也會被納入考慮。
• 還款情況：貸款機構還會評估借款人的還款能力是否穩定。

林地的貸款成數主要取決於土地價值，其金額多介於市場交易價格的4~8成左右。若民眾向民間機構申請林地貸款，有機會獲得高達8成的貸款比例，且通常不會有特定的額度上限。

【土地使用分區、使用地類別】

國內各個縣市皆會按照都市發展需求，劃分土地類型。其劃分的第一步便是以「都市」與「非都市」兩大類型進行劃分。

• 都市土地：都市土地可根據使用性質不同，進一步區分為住宅區、商業區、工業區、行政區、文教區、風景區、保護區、農業使用區、特定專用區等類型。
• 非都市土地：依《區域計畫法施行細則》規定，非都市土地可劃分為下列使用區，分別是特定農業區、一般農業區、工業區、鄉村區、森林區、山坡地保育區、風景區、國家公園區、河川區、海域區、其他使用區或特定專用區等。根據其使用性質還可編定為以下使用地類別：甲種建築用地、乙種建築用地、丙種建築用地、丁種建築用地、農牧用地、林業用地、養殖用地、鹽業用地、礦業用地、窯業用地、交通用地、水利用地、遊憩用地、古蹟保存用地、生態保護用地、國土保安用地、殯葬用地、海域用地、特定目的事業用地。

除此之外，還有一些土地屬於「未編定土地」，此類土地多屬於無人居住的山區或離島。

首先，向銀行申請林地貸款，基本上不會通過。因此，若民眾名下有林地，且有申貸需求，建議直接向民間機構申請。

申請林地貸款應備文件：

• 土地所有權狀
• 印鑑章、印鑑證明
• 雙證件 (供申請人資料核對)
• 相關地籍資料 (供估價使用)

由於林地貸款申請不易，如果只是面臨單純的資金缺口問題，建議不要以林地作為貸款抵押品。倘若貸款申請有明確的資金用途，借款人可以提供相應的資金用途計畫書，並證明還款能力，有助於提高林地貸款通過率。