當公司面臨資金短缺時，我們都知道可以申請企業貸款，而企業貸款的管道也非常多，包括政府提供的創業貸款、銀行提供的中小型企業貸款，以及當鋪提供的擔保或質押貸款，這些都是企業主可以考慮的融資方案。不過，你知道嗎？除了這些選項之外，企業主也能夠以個人名義申請貸款喔。企業貸款和負責人貸款的利率有何不同？哪種方案比較好？接下來，本文將詳細解釋兩者之間的區別。

負責人貸款指的是企業主以個人名義向貸款機構申請貸款。而在申請事宜上，企業負責人與一般借款人並無不同。無論是申請汽機車貸款、房地產貸款還是信用貸款，申請人仍需提供相關的抵押品或依個人信用、財務狀況進行審核。

申請負責人貸款所需資料：

• 負責人雙證件影本
• 負責人的稅務資料、財力證明
• 負責人個人帳戶近6個月與銀行往來存摺資料
• 勞保異動明細
• 公司登記證明文件
• 公司近半年401報表

一般來說，負責人貸款的額度不會特別高，同樣是根據負責人的薪資收入、信用紀錄，以及擔保品的殘值等因素進行考量，並不會因為擁有企業負責人的身分就能獲得較高的額度。

以負責人信貸來說：

• 額度：最高300萬
• 利率：5~15%
• 期數：最長5年

如果企業是以負責人的個人名義申請貸款，而在貸款期間更換負責人的話，原有債務仍然由原負責人處理。倘若企業是以企業名義申請貸款，剩餘的債務就會由新上任的負責人處理。

若公司在貸款期間更換負責人，根據以下情況，銀行可能會重新評估貸款額度和利率：

• 在審核新負責人的條件時，如果新負責人的條件較差，銀行可能會要求提供「連帶保證人」，並重新審核貸款額度。
• 如果新負責人與原負責人無血緣或公司關係，銀行會將其視為「不連續營業」，重新計算公司的營運時間，並重新審核貸款額度和利率。

銀行在處理公司更換負責人的貸款流程時，通常會根據個案進行調整，因此具體情況並無定論。一般來說，當銀行審核公司貸款時，多半會要求公司的董事或負責人擔任連帶保證人。如果公司在後續更換新的負責人，銀行也可能會要求新負責人擔任連帶保證人。要特別注意的是，倘若新負責人不願意擔任連帶保證人，銀行可能會要求公司還款，並拒絕核准公司日後的貸款。

但是，這些規定都不影響公司更換負責人的權益，如果公司有特殊情況需要更換負責人，原則上是沒有問題的。只是新負責人的更換，以及新負責人願意承擔多少責任，將在很大程度上影響公司未來的貸款模式。

企業貸款便是以公司的名義申請貸款，審核標準基於公司的資本額、營運規模、營收、負債、發展前景，以及負責人和其配偶的信用和債信紀錄等因素。因此，貸款額度相當廣泛，從幾萬元到幾千萬元都有可能。需要注意的是，銀行在審核公司貸款時，會希望公司提供保證人。如果公司希望獲得更有利的貸款條件，建議提供保證人。

申請企業貸款所需資料：

• 個人資料-負責人與配偶的身分證影本
• 保人資料-保證人的身分證、在職收入證明、不動產資料
• 公司資料-行號登記證、營利證、事項卡影本，和公司帳戶、公司甲存帳號近6個月的出入明細
• 公司董監事名冊、股東名冊、章程
• 報稅資料-近半年401或405報表、年度財報影本、近三年資產負債表、損益表

若企業想以公司名義申請的話，可獲得的額度就非常廣泛。除了銀行的審核較嚴格，民間機構和融資公司通常都能快速審核放款，只要沒有嚴重的信用瑕疵，基本上不會有什麼問題。

以企業貸款來說：

• 額度：最高1000萬
• 利率：2~13%
• 期數：最長7年

除了貸款年限，就利率和額度兩方面來看，企業貸款的表現似乎都比個人貸款優秀許多。那麼，這是否就意味著，當企業需要資金時以企業名義申請貸款最好呢？其實，這也不一定。

企業貸款之所以能夠獲得較高的額度，是因為企業及其負責人本身條件優越才有可能。如果企業剛起步、資本額不足100萬，甚至財務報表數據不佳，都難以獲得高額貸款。

除此之外，申請企業貸款的流程繁複，準備的資料也相當複雜，貸款機構在審核企業貸款的時間也會比較久。若企業的資金需求屬於緊急狀況，建議以個人名義申請會比較快速。

就結論來說，企業貸款和個人貸款皆有優劣，企業可根據自身需求的緊急度、所需資金多寡、資金用途，以及個人和企業的條件去判斷，哪種方式最適合自己。

• 時效緊急－選個人貸款
• 資金需求高－選企業貸款
• 企業條件優良－選企業貸款
• 企業剛起步、資本額過低－選個人貸款