在申請貸款時，可能會因為還款能力不足或信用狀況不佳而無法順利核貸。在這種情況下，除了提供更多擔保品之外，還可以提供保證人來彌補自身的申貸條件。然而，保證人又被稱為「保人」，通常是大多數人都不願意擔當的角色。除非與保人有特殊的情感或關係，基本上很少有人會願意為他人作保。那麼，究竟什麼是保人，為什麼人們會覺得它很危險？本篇將向您介紹有關保證人的相關知識。

根據《民法》第739條所示，保證人是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」。換句話說，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須支付。

依據《民法》第740條規定：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」簡單來說，保證人需要承擔不僅僅是本金的償還責任，還包括利息、違約金、損害賠償等其他相關責任。此外，根據《消費者債務清理條例》的規定，即使主債務人通過更生或清算獲得免責，債權人仍然可以向保證人追討款項。

【連帶保證人】

連帶保證人背負的債務責任比一般保證人要沉重許多。最主要的差異在於，一般保證人擁有「先訴抗辯權」，而連帶保證人則無此權利。所謂的「先訴抗辯權」指的是，當債權人要求保證人償還債務時，如果債權人未依法先向主債務人求償，而直接向保證人追討款項，保證人可以拒絕償還，並提出抗辯。換句話說，對於一般保證人來說，債權人必須先向主債務人求償，只有主債務人無法償還的剩餘債務才能向一般保證人追討。

然而，成為連帶保證人的同時，就意味著放棄「先訴抗辯權」。債權人不需先向主債務人求償，也能直接向連帶保證人求償，無需等待主債務人無法償還的情況。因此，連帶保證人的債務責任更為嚴格，因為他們無法拒絕償還，其責任相當於主債務人。

若要消除從契約，基本上要符合以下事由，如詐欺、被強迫等，但一般情況下，債權人不會同意。所以，這幾乎等同於保人無法取消。然而，民眾也能嘗試另一種方法，即變更保證人。但變更保證人需要債權人、主債務人、新保證人三方同意，且新保人要能提供比舊保人更有利的條件，才有可能成功更換。

• 了解借款人需要保人的原因：原則上，向銀行申貸時，較少會遇見需要保人的情況。根據法律規定，只要借款人能提供足夠的擔保品，銀行不得要求借款人提供保證人。即便沒有足夠的擔保品，銀行也無法強制要求提供連帶保證人。因此，民眾在幫人作保前，應仔細了解為何借款人仍需要提供保證人。
• 了解借款人的信用和還款能力：若借款人的信用不良、工作不穩定，或無法提供其他擔保品等情況下，建議民眾不要輕易擔任這類型的保證人。基本上，需要提供保人的情況幾乎都是因為借款人自身的申貸能力不足，才會需要保證人的介入。因此，一旦擔任某人的保證人，就有很大的可能性要協助清償貸款。
• 避免成為連帶保證人：一般保證人與連帶保證人之間存在著極大的區別。若民眾真的考慮擔任某人的保證人，應優先考慮一般保證人，避免成為連帶保證人。兩者除了責任比重的不同，成為連帶保證人還會對申貸額度和貸款條件產生不良影響，可謂是百害而無一利。

成為保人就意味著要承擔還款風險，儘管保人無法取消或變更擔保身份，但仍有一些方法可供保人學習，如何保護自己。

• 設定保人期限：根據法律保障，保人可以在合約中自訂期限。一旦期限屆滿，保人就可以順利免除責任。如果合約中未明定期限，保人最長也不得超過15年。此外，若主債務人的還款期限已屆滿，無論債務是否清償，保證人都可以設定一個月以上的期限，請債權人向主債務人提起告訴。倘若債權人未於期限內提告，保證人就能免除責任。
• 主張先訴抗辯權：若保人屬於一般保證人，只有在債權人透過法律強制執行後，主債務人仍然無法完全清償債務的情況下，債權人才能向保證人求償。
• 清償債務後，向債務人求償：保證人代為償還債務後，可依法向債務人提出民事訴訟，要求償還保人所支付的全部金額。
• 詳細閱覽合約：在簽約範本中，若出現類似的詞句，如「放棄先訴抗辯權」、「乙方不履行，丙方應履行」、「連帶保證人」、「負連帶責任」等，這意味著該合約可能涉及連帶保證人的內容，應該盡量避免簽署此類合同。

由於原住民保留地的特殊性，能成功向銀行申貸不容易。若民眾有貸款需求，諮詢民間機構往往會更容易取得協助。民間機構在申貸方面具有較高的彈性，無論是信用瑕疵、信用紀錄空白、無法提供收入證明、負債比過高、或者有貸款遲繳紀錄，他們通常都能為民眾媒合合適的貸款方案。

然而，若您有信用不良等情況，並且需要申請原住民保留地貸款，由於風險因素較高，有些機構可能無法核准較高的貸款金額，並會要求您提供自然人憑證查詢信用報告，以進行評估和批准。%至3%，若是還款困難可以通過和申辦專員溝通來協調，較為靈活。

向民間機構申請原住民保留地需準備的文件：

• 土地權狀正本
• 土地所有權人身分證正本
• 土地所有權人印鑑章
• 土地所有權人印鑑證明 (3個月內為有效期限)
• 土地所有權人自然人憑證IC卡

各家貸款機構所需的文件可能會有所不同，建議先行致電詢問。